Låna till bostad utan kontantinsats

Är det dags att köpa bostad? Då behöver du förbereda finansieringen, och lite av denna behöver du betala själv – den så kallade kontantinsatsen.
Kontantinsatsen är 15% av bostadens inköpspris, oavsett om du betalar för ett fristående hus, ett radhus eller en lägenhet. Köper du exempelvis en bostad för 2 000 000 kronor blir kontantinsatsen 300 000 kronor vilket därmed utgör den summa som du inte kan ta bolån på. Dessa 15% ska komma ur din egen ficka.
Kontantinsats och handpenning är olika saker, men du kan betala handpenningen som del av kontantinsatsen, vilket innebär att det mesta du behöver betala ur egen ficka är 15% av köpesumman. Handpenningen består av 10% av bostadspriset, detta är en förskottsbetalning som din mäklare erhåller efter att du skrivit på kontraktet. 

Spara pengar eller låna?

Hur hög kontantinsatsen vid ett bostadsköp blir beror förstås på köpeskillingen. Om man inte har sparat något själv tidigare eller inte kan spara ihop summan inom rimlig tid – kan man låna. Tänk dock på att när du inte har bostaden som säkerhet kan räntan bli högre, eftersom banken tar en större risk. Ofta är det dock så att man tjänar mer på detta i slutändan än att betala hyra i en hyreslägenhet, speciellt i storstäderna där lägenhetshyrorna är ganska höga. När du lånar till din bostad kan man också säga att du ”betalar tillbaka till dig själv” eftersom du i flera fall blir ägare till bostaden du betalar till.

Kontantinsatslån

En av de vanligaste frågorna, mestadels hos yngre bostadsspekulanter, är om man kan låna till kontantinsatsen – och visst kan man det. Ett så kallat kontantinsatslån är egentligen ett privatlån skrivet på dig som privatperson.

Det går inte att köpa en bostad utan att erlägga kontantinsats och då denna summa ska komma ur egen ficka, och inte får vara en del av bolånet, behöver du lösa det privat – oavsett hur du gör. Lösningen av kontantinsatsen beror förstås på din ekonomiska situation eftersom kreditgivaren eller banken kommer att göra en bedömning av din återbetalningsförmåga. Det finns ingen lagreglering för hur ett kontantinsatslån får se ut vilket innebär att du kan förhandla detta med din bank. Man ska dock komma ihåg att man som köpare av en bostad inte har någon laglig rätt att varken beviljas ett bolån på 85 % eller ett lån på 15 % för kontantinsatsen – detta är en möjlighet, ingen rättighet. Att man kan låna till kontantinsatsen ger möjlighet även för unga bostadsköpare att köpa sin första bostad.

Lagregleringen som styr att 15% av bostadens köpeskilling ska vara kontantinsats avsåg initialt att skydda låntagaren från överbelåning, vilket egentligen inte sker eftersom flera lånar även till kontantinsatsen. Det uppstår förstås ett hälsosamt utrymme i och med att bostaden inte upplånas till 100%. 

Tips! Du kan på lanupplysningen.se se vilka banker som erbjuder kontantinsatslån och vilka räntor bankerna kan erbjuda dig som vill låna till kontantinsatsen.

Låna med medsökande

Ibland behöver ett privatlån en medsökande. Det kan vara så att banken vill ha en större säkerhet i återbetalningsförmågan än den som du erbjuder ensam. Ytterligare inkomst stärker möjligheten att bli beviljad ett lån. Detta kan också påverka räntan eftersom bankens risk sjunker och de inte behöver ta lika mycket betalt för lånet. Det kan därför vara klokt att anlita en medsökande, kanske en familjemedlem med fast inkomst. Det finns också kreditgivare som kräver att du betalar en viss procent med egna kontanter. Dessa kreditgivare beviljar oftast kontantinsatslån på 10%, och vill att du själv lägger till 5% av sparade pengar för att komma upp i de 15% av köpeskillingen som krävs. 

Jämför låne-erbjudanden

Det finns mängder av olika möjligheter till privatlån, eller ett så kallat blancolån utan säkerhet, för kontantinsats. Hur du kan välja, förhandla och vilken ränta du har möjlighet att få beror förstås på din återbetalningsförmåga och bankens riskbedömning. Därför är det viktigt att jämföra. Ett privatlån har kortare återbetalningstid än bolånet, och med tanke på att du vill eliminera en hög risk i din egen ekonomi ska du låna så att du har lite marginal för räntehöjningar. Om du vill öka möjligheten att få lägre ränta och bättre villkor ska du ha en medsökande. Det finns flera bra jämförelsesajter med erbjudanden på privatlån, jämför dessa med vad din bank kan erbjuda dig.

Bostadslån utan kontantinsats

Det finns inget bostadslån utan kontantinsats i Sverige.

Kostnaden skiljer sig åt mellan lånen

Tänk på att räntan för kontantinsatslån normalt sett är högre än räntan på bolån. Se till att räkna på din totala räntekostnad för båda lånen innan du bestämmer dig för att använda lösningen med bolån + kontantinsatslån.

🔗 Kalkylator som räknar ut kostnaden för kontantinsatslån + bolån

Hur ansöker du om lånet?

Idag har även bankerna en ansökningsfunktion online, precis som de flesta kreditgivare, och om du har anställning av tjänst går detta snabbt och smidigt. Om du är egenföretagare eller registrerar inkomst på annat sätt, alternativt just fått ditt första jobb som inte syns i systemet kan du behöva besöka banken personligen – för att inte riskera ett avslag. Vissa kreditgivare begär in kompletterande uppgifter, men väldigt många ger avslag direkt. Tänk därför över din situation innan du ansöker online.

Du behöver ha följande uppgifter tillgängliga vid din låneansökan:

• Anställningsbevis/ löne-specifikation vanligtvis de 3 senaste månaderna.
• Vilka skulder och lån du redan har.
• Vilka dina boendekostnader är.
• Kontaktuppgifter på din arbetsgivare.
• Kontonummer för utbetalning av lånet.

Om du är egenföretagare och inte anställd, är det vanligaste att banken begär in följande:

• Resultat- och balansrapport, de senaste 1-3 åren.
• Egna uttag för levnadskostnader.
• Ekonomisk situation/ lån och kreditvärdighet.
• Företagets startdatum.

Tänk på detta innan du lånar

• Det blir dyrare att låna till kontantinsatsen än att spara till den. 
• Räkna ut den totala boendekostnaden.
• Utvärdera din egen återbetalningsförmåga, vad har du råd med.
• Vilka förändringar kan potentiellt ske i din ekonomi.

🔗 Läs mer om vad du bör tänka på innan du tar ett kontantinsatslån

Planera för förändring. Vi glömmer ofta bort att livet är fullt av förändringar. När du väljer att ta ett kontantinsatslån istället för att spara ihop till kontantinsatsen kan du få en tillfällig belastning på ett antal år med högre ränta. Planera alltid med marginal om något skulle inträffa, du kanske råkar ut för en olycka, förlorar jobbet eller något annat. Du behöver alltid ha råd att betala tillbaka lånen. När livet är stabilt och pengar kommer in i förutsägbar mängd tänker man inte alltid på detta. Om du dessutom får en rörlig ränta på ditt kontantinsatslån är det extra viktigt med en marginal så att du klarar en ränteuppgång. Var väl förberedd om du har möjlighet att förhandla med banken.