Hur ett privatlån fungerar

Behöver du låna pengar för att använda till det du själv vill? Kanske köpa något privat, lösa andra dyra krediter eller liknande? Den vanligaste anledningen till att man ansöker om ett privatlån idag, är att man vill samla sina krediter på ett och samma ställe – det vill säga, lösa dem.

Vad innebär ett privatlån?

Att ta ett privatlån, också kallat konsumtionslån eller blanco-lån, har blivit allt mera förekommande, och vill du låna finns det generellt sett två alternativ för dig som konsument, antingen att låna på bostaden eller att låna privat. Ett privatlån tecknas utan säkerhet och du kan i praktiken göra vad du vill med pengarna – ingen pantsättning av ägodelar behövs. Man lånar vanligtvis från 5000 kronor och upp till 600 000 kronor med en återbetalningstid på maximalt 15-20 år.

Vid en ansökan för ett privatlån tittar kreditgivaren på hur betalningsförmågan ser ut, samt också på din kredithistorik eftersom detta är det enda som finns att tillgå. Banken tar givetvis en större risk genom att låna ut pengar utan säkerhet och därför är räntan oftast högre på ett privatlån än för ett bolån där säkerhet finns i bostaden. När du väljer privatlån ska du titta runt och jämföra villkor och ränta. Om du vet att du har god betalningsförmåga och inte ses som en riskfylld kund kan du utan vidare välja erbjudandet med lägst ränta och kanske till och med förhandla. Att välja kreditgivare kan spara dig mycket pengar.

Lånetaket för privatlån

Ett privatlån kan sällan ansökas för högre summa än 600 000 kronor, ibland är det dessutom lägre. Erbjudna lånebelopp varierar mellan långivarna, men i slutändan handlar det om hur mycket man är villig att låna ut utan säkerhet. Detta beror helt på låntagarens kreditvärdighet. Du behöver ha god betalningsförmåga för att återbetala lånebeloppet. När du söker efter lämpliga låneerbjudanden bland banker och kreditgivare bör du först fundera på vilken summa du vill låna, då blir det lättare att fokusera på de som motsvarar ditt behov. Låna inte mer än det du behöver, och blanda inte ihop högkostnadskrediter med privatlån. En högkostnadskredit kan rusa iväg och har en skyhög ränta, detta ingår inte i en trygg ekonomisk planering. Långivaren behöver markera att erbjudandet är en högkostnadskredit vilket innebär att du kan se detta direkt.

Som låntagare för ett privatlån kan du välja en återbetalningstid på upp till 15-20 år, men du kan också betala in mera och göra dig av med lånet tidigare. Det kan vara en bra affär att betala bort lånet tidigare, det gör också att du får en högre kreditvärdighet. Oftast kan du få en lägre månadskostnad om du lånar över längre tid men detta kan bli dyrare i slutändan. Se vad din ekonomi klarar av och ha alltid en liten marginal för potentiella räntehöjningar som kan komma.

Jämförelse av privatlån

Utöver alternativen ovan kan du även låna pengar via Lånefakta. Det är en hemsida som jämför villkor och räntor för olika typer av lån.

Låna med sämre kredithistorik

En fråga som många ställer sig är om man kan beviljas ett privatlån trots att man har en sämre kredithistorik. Det går att teckna privatlån, men eftersom risken blir större för långivaren kommer du att få betala högre ränta. Betalningsanmärkningar är ett hinder hos de flesta långivare, men inte hos alla. En bedömning görs vilket ofta i detta fall leder till att man får låna ett lägre belopp till högre ränta. Om du vet att du har en betalningsanmärkning som snart kommer att försvinna vinner du på att vänta tills den är borta.

Tänk på att svag betalningsförmåga inte är detsamma som att ha ett svagt kreditbetyg. Du kan ha ett svagt kreditbetyg och ändå ha ett bra jobb med hög lön, vilket ger en god betalningsförmåga framledes. Du kan även ha en god kredithistorik med kanske endast arbetar halvtid, och därmed försvagas din möjlighet till återbetalning av lånet. I slutändan bestämmer kreditgivaren hur mycket man vill tro på dig. Därför är det bra att se över den egna situationen innan man ansöker om ett privatlån.

Ränta på privatlån

Vilken ränta kan man få på ett privatlån? Normalt varierar den effektiva räntan mellan 4 och 20 procent, men det finns egentligen inget tak uppåt för privatlån. Lånet fungerar som ett traditionellt lån där du erlägger uppläggningsavgift och eventuella aviseringsavgifter. Räntan och avgifterna räknas som kostnader och ska inte betalas tillbaka på samma sätt som resten av lånet, du kan se dessa mer som avgifter för tjänster och produkter som du köper. De ska täcka bankens kostnader för administrationen.

Jämför alltid räntor innan du tar ett lån, det kan du göra hos en jämförelsetjänst på nätet. Du kan exempelvis jämföra privatlån hos Advisa och spara mycket pengar på att jämföra räntor innan du lånar.

Låneskydd – en säkerhet

Ett låneskydd är bra att teckna och kostar inte mycket. Fråga långivaren vilken typ av låneskydd de erbjuder. Om något oförutsett skulle hända som gör att din betalningsförmåga påverkas kan försäkringen gå in och betala ditt lån, ibland upp till ett år. För den som blir sjukskriven eller arbetslös är detta en trygghet, och även om du är egenföretagare och inte har rätt till A-kassa eller sjukpenning kan detta vara viktigt för dig. De flesta kreditgivare och banker vill att du tecknar låneskyddet vid lånetillfället, men ofta kan du lägga till det i efterhand. Du kan dock inte lägga till det efter att en skada inträffat eller att du blivit arbetslös, om du inte har tecknat låneskyddet när olyckan är framme går det alltså inte att göra det retroaktivt.

Några saker att tänka på

• Låna bara det du behöver, återbetalningarna kommer att påverka din ekonomi.
• Ha en marginal så att du klarar att räntan går upp, eller bind räntan om detta är lönsammare och om långivaren tillåter.
• Räkna med att räntan anpassas efter din bedömda kreditvärdighet, det vill säga räntan blir lägre ju större förtroende långivaren har för dig – och högre om du anses ha en svag kreditvärdighet.
• Snabblån och kortkrediter är i regel dyra, dessutom ät prissättningen för lån och betalningar fri vilket innebär att långivaren prissätter. Välj noga och kritiskt.
• Lån går inte upp i rök, de måste amorteras till fullo.
• Om du har möjlighet att betala direkt vid exempelvis e-handel, är detta bättre än att betala på kredit om det tillkommer ränta.
• Du har ingen rättighet att bli beviljad ett lån.