Bolån

Ett bolån är ett lån som används för att finansiera köp av bostad. Bostaden kopplas som säkerhet till lånet och banken kan tvinga igenom en försäljning av bostaden om låntagaren inte betalar tillbaka lånet. Man får maximalt ta bolån på 85% av bostadens värde.

Hur fungerar ett bolån?

När du ansöker om ett bolån fungerar bostaden som säkerhet för lånet. Om du inte kan betala tillbaka lånet kan långivaren sälja bostaden för att täcka skulden. Lånet betalas vanligtvis tillbaka under en lång tid, ofta upp till 30–50 år, vilket gör det hanterbart för hushåll med normala inkomster.

Kontantinsats och bolån

1. Kontantinsats
   För att köpa en bostad krävs en kontantinsats på minst 15 % av bostadens pris. Denna del kan inte lånas genom bolån, men vissa väljer att finansiera kontantinsats med ett privatlån.
2. Bolånedelen (85 % av bostadens värde)
   Denna del täcks av bolånet och kan delas upp i olika räntesegment, exempelvis rörlig ränta eller bunden ränta.
3. Amortering
   Amortering innebär att du betalar av lånet över tid. Enligt svenska regler måste nya lån amorteras beroende på belåningsgrad och din inkomst.

Ränta

Räntan är kostnaden för att låna pengar. Den bestäms av banken och kan vara:

Rörlig ränta

Räntan följer marknadsräntorna och kan ändras från månad till månad.

• Fördel: Möjlighet till lägre ränta när marknadsräntorna sjunker.
• Nackdel: Högre risk eftersom räntan kan stiga snabbt.

Bunden ränta

Räntan låses under en viss period, exempelvis 1, 3 eller 5 år.

• Fördel: Förutsägbara kostnader under bindningstiden.
• Nackdel: Kan bli dyrare om marknadsräntorna sjunker.

Många väljer att dela upp sitt bolån mellan rörlig och bunden ränta för att få en balans mellan risk och stabilitet.

Krav för att få ett bolån

Banker ställer vissa krav för att bevilja ett bolån. Dessa inkluderar:

• Inkomst: Du behöver visa att du har en stabil inkomst som täcker både lånekostnader och andra utgifter.
• Kreditvärdighet: Din kreditvärdighet kontrolleras genom en kreditupplysning.
• Belåningsgrad: Lånet får inte överstiga 85 % av bostadens värde.

Amorteringskrav för bolån

Amorteringskraven för bolån är lagstadgade och beror på lånets storlek i förhållande till bostadens värde och hushållets inkomst:

1. Belåningsgrad över 70 %: Minst 2 % av lånet ska amorteras varje år.
2. Belåningsgrad mellan 50–70 %: Minst 1 % av lånet ska amorteras varje år.
3. Belåningsgrad under 50 %: Ingen amortering krävs, men banken kan ställa krav.

Om ditt lån överstiger 4,5 gånger hushållets årsinkomst före skatt tillkommer ytterligare amortering på 1 %.

Hur ansöker man om ett bolån?

1. Förbered din ekonomi
   Kontrollera din kreditvärdighet, samla in uppgifter om din inkomst och gör en budget för att förstå hur mycket du kan låna.
2. Ansök om lånelöfte
   Ett lånelöfte är ett preliminärt besked från banken om hur mycket du får låna. Det är giltigt i cirka 3–6 månader och krävs ofta när du ska buda på en bostad.
3. Köp bostaden
   När du vunnit budgivningen eller köpt bostaden skriver du ett köpekontrakt. Banken gör en värdering av bostaden innan lånet beviljas.
4. Utbetalning av lånet
   Banken betalar ut lånet till säljaren på tillträdesdagen, och du börjar amortera och betala ränta enligt överenskommelsen.

Fördelar och nackdelar med bolån

Fördelar:

• Möjlighet att köpa bostad: Bolån gör det möjligt att köpa en bostad trots att du inte har hela summan sparad.
• Låg ränta: Eftersom bostaden fungerar som säkerhet är räntan lägre än för lån utan säkerhet.

Nackdelar:

• Krav på kontantinsats: Du måste ha minst 15 % av bostadens pris i sparade medel.