Artikelns innehåll - Klicka för att gå ner till önskad rubrik
När du tar ett bolån, måste du välja mellan fast (bunden) och rörlig ränta. Båda alternativen har sina för- och nackdelar och passar olika ekonomiska situationer och risknivåer.
Vad är fast ränta?
Fast ränta innebär att räntan låses till en viss nivå under en bestämd tidsperiod, oftast mellan 1 och 10 år. Under denna period förändras inte din ränta, oavsett hur marknadsräntorna rör sig.
Fördelar med fast ränta:
- Stabilitet: Din månadskostnad är förutsägbar under bindningstiden.
- Skydd mot räntehöjningar: Om marknadsräntorna stiger påverkas inte din ränta.
- Trygghet: Du vet exakt hur mycket lånet kommer att kosta under bindningstiden.
Nackdelar med fast ränta:
- Kostnad vid tidig inlösen: Om du vill lösa lånet i förtid kan banken ta ut en ränteskillnadsersättning.
- Missad möjlighet vid räntesänkning: Om räntan på marknaden sjunker, kan du inte dra nytta av det förrän bindningstiden är över.
Vad är rörlig ränta?
Rörlig ränta är en ränta som följer marknadens förändringar och justeras vanligtvis var tredje månad. Den kallas också för tremånadersränta.
Fördelar med rörlig ränta:
- Flexibilitet: Du kan lösa lånet eller binda räntan utan extra kostnader.
- Lägre ränta på kort sikt: Historiskt sett är rörlig ränta oftast lägre än fast ränta.
- Fördel vid räntesänkningar: Om marknadsräntorna sjunker, minskar också din räntekostnad.
Nackdelar med rörlig ränta:
- Risk för höjda kostnader: Om marknadsräntorna stiger kan din månadskostnad öka.
- Oförutsägbarhet: Svårt att planera långsiktigt eftersom räntan kan förändras snabbt.
Skillnader mellan fast och rörlig ränta
| Egenskap | Fast ränta | Rörlig ränta |
|---|---|---|
| Bindningstid | 1–10 år | Justeras var tredje månad |
| Stabilitet | Förutsägbar månadskostnad | Varierar beroende på marknadsräntan |
| Flexibilitet | Mindre flexibel – kostnader vid brytning | Mer flexibel – enklare att lösa i förtid |
| Risknivå | Låg risk – skydd mot räntehöjningar | Högre risk – kan påverkas av räntehöjningar |
| Historisk kostnad | Oftast dyrare än rörlig ränta | Har historiskt varit billigare på lång sikt |
När ska man välja fast ränta?
Fast ränta är ett bra val om:
- Du vill ha stabilitet: Förutsägbara kostnader gör det enklare att planera din ekonomi.
- Du oroar dig för räntehöjningar: Om du tror att marknadsräntorna kommer att stiga mycket kan fast ränta skydda dig mot ökade kostnader.
- Du har en stram budget: Om din ekonomi är känslig för förändringar är fast ränta ett tryggare alternativ.
När ska man välja rörlig ränta?
Rörlig ränta kan passa om:
- Du har ekonomisk buffert: Du klarar av tillfälliga ökningar i räntekostnader.
- Du tror på räntesänkningar: Om marknadsräntorna förväntas sjunka kan du dra nytta av lägre räntekostnader.
- Du vill ha flexibilitet: Om du planerar att lösa lånet eller flytta inom kort är rörlig ränta ett mer flexibelt alternativ.
Kombinera fast och rörlig ränta
Möjlighet finns att dela upp lånet i olika delar, där en del har fast ränta och en annan del har rörlig ränta. Detta är ett sätt att sprida riskerna och få både stabilitet och flexibilitet.
Exempel:
- 50 % av lånet har fast ränta med en bindningstid på 5 år.
- 50 % av lånet har rörlig ränta.
