Artikelns innehåll - Klicka för att gå ner till önskad rubrik
Handpenningen är ofta den första stora summan som lämnar kontot i en bostadsaffär. Den ska betalas strax efter att kontraktet är påskrivet, långt innan tillträdet och innan bolånet betalas ut. För många kommer kravet som en överraskning, särskilt när pengarna samtidigt är bundna i en bostad som ännu inte är såld. Här går vi igenom vad handpenning är, hur den hänger ihop med kontantinsatsen och hur du planerar din privatekonomi så att affären går smidigt.
Vad är handpenning?
Handpenning är en delbetalning av köpeskillingen som köparen betalar när köpekontraktet skrivs. Den fungerar som en bekräftelse på att köparen menar allvar och ger säljaren en viss trygghet. Beloppet förvaltas normalt av mäklaren på ett klientmedelskonto fram till tillträdet, då det räknas av från den slutliga köpeskillingen.
Det finns ingen lag som anger hur stor handpenningen ska vara. Storleken bestäms i köpekontraktet och avtalas mellan köpare och säljare. I praktiken föreslår mäklaren ofta ett belopp, men det går att förhandla. För en utförligare förklaring av begreppet och hur betalningen går till kan du läsa mer om handpenning vid bostadsköp.
Handpenning och kontantinsats – inte samma sak
Det är lätt att blanda ihop begreppen. Kontantinsatsen är den del av köpet som du måste finansiera med egna pengar eftersom banken inte får låna ut hela beloppet. Sedan den 1 april 2026 får bolånet vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde vid köp, enligt lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Kontantinsatsen är därmed minst 10 procent. Tidigare var gränsen 15 procent.
Handpenningen är en tidpunkt och ett sätt att betala, medan kontantinsatsen är ett finansieringskrav. Ofta används en del av kontantinsatsen till handpenningen. Om handpenningen är 10 procent och kontantinsatsen också 10 procent betalar du i praktiken hela din egen insats redan vid kontraktsskrivningen.
Ett räkneexempel
Du köper en lägenhet för 2 500 000 kronor.
- Lägsta kontantinsats enligt lag: 10 procent = 250 000 kronor
- Avtalad handpenning, till exempel 10 procent: 250 000 kronor, betalas några dagar efter kontraktet
- Resterande 2 250 000 kronor betalas vid tillträdet med bolån
Utöver detta tillkommer kostnader som inte ingår i köpeskillingen, till exempel stämpelskatt om du köper ett hus eller avgifter till bostadsrättsföreningen. De behöver också rymmas i budgeten.
När pengarna sitter i den gamla bostaden
Det vanligaste problemet uppstår när du byter bostad. Kontantinsatsen till den nya bostaden ska komma från försäljningen av den gamla, men handpenningen ska betalas innan du fått betalt. Då finns några vanliga lösningar:
Handpenningslån
Ett handpenningslån är ett kortfristigt lån som täcker handpenningen fram till att pengarna från försäljningen kommer in. Villkor och ränta skiljer sig mellan långivare, och generella siffror går inte att ange här. Jämför den effektiva räntan och kontrollera hur länge lånet löper.
Förhandla om lägre handpenning
Eftersom beloppet är avtalat kan du be om en lägre handpenning eller att den betalas senare. Säljaren kan säga nej, men det kostar inget att fråga.
Använda buffert eller sparkapital
Har du en buffert kan den tillfälligt täcka handpenningen. Var då noga med att du fortfarande har pengar kvar för oförutsedda utgifter under flytten. Läs gärna vår guide om hur stor buffert man bör ha.
Vad händer om köpet går tillbaka?
Om köparen bryter kontraktet utan giltig anledning kan säljaren ha rätt till skadestånd, och handpenningen kan då användas för att täcka säljarens förluster. Vad som gäller i det enskilda fallet beror på kontraktets villkor och på omständigheterna. Om kontraktet har ett giltigt villkor som inte uppfylls, till exempel ett lånevillkor eller ett besiktningsvillkor, ska handpenningen normalt betalas tillbaka. Läs därför igenom villkoren noga innan du skriver på.
Konsumentverkets tjänst Hallå konsument har information om dina rättigheter vid bostadsköp och kan vara en bra startpunkt om något går fel.
Så planerar du ekonomin inför handpenningen
- Skaffa lånelöfte tidigt. Då vet du vad banken kan låna ut och hur stor kontantinsats du behöver.
- Ha pengarna likvida. Sparande i fonder eller aktier kan ta några dagar att sälja och kan ha gått ner i värde precis när du behöver pengarna.
- Kontrollera överföringsgränser. Många banker har tak för hur mycket som kan föras över per dag. Höj gränsen i god tid.
- Räkna med extrakostnader. Flytt, eventuell dubbel boendekostnad och avgifter tillkommer ovanpå köpeskillingen.
- Läs kontraktet. Se när handpenningen ska betalas och vilka villkor som gäller.
Vanliga frågor
Får jag ränta på handpenningen?
Det beror på hur mäklaren hanterar klientmedel och vad som står i kontraktet. Något generellt svar går inte att ge.
Kan banken låna ut till handpenningen?
Bolånet betalas normalt ut vid tillträdet. Den som saknar egna medel vid kontraktet får lösa det med eget sparande eller ett separat lån, till exempel ett handpenningslån.
Handpenning vid köp av hus jämfört med bostadsrätt
Principen är densamma oavsett bostadsform, men kringkostnaderna skiljer sig. Köper du ett hus betalar du stämpelskatt till Lantmäteriet för lagfarten, 1,5 procent av köpeskillingen eller taxeringsvärdet om det är högre, och 2 procent på eventuella nya pantbrev. Det framgår av Lantmäteriets information om stämpelskatt. Vid köp av bostadsrätt finns ingen stämpelskatt, men föreningen kan ta ut avgifter för pantsättning och överlåtelse enligt sina stadgar.
Det betyder att den totala summan du behöver ha tillgänglig runt köpet kan bli betydligt större än själva handpenningen. Gör gärna en enkel likviditetsplan där du listar varje utgift, när den ska betalas och varifrån pengarna kommer. Då ser du direkt om det finns en period där kassan inte räcker, och kan lösa det i god tid i stället för i sista stund.
Tänk också på att handpenningen ingår i köpeskillingen. Den är alltså inte en extra kostnad, utan pengar som du ändå skulle ha betalat vid tillträdet.
Sammanfattning
Handpenningen är en del av köpeskillingen som betalas tidigt i affären och storleken avtalas i kontraktet. Från 2026 räcker det med 10 procent i kontantinsats enligt lag, men det betyder inte att handpenningen automatiskt blir lägre. Planera likviditeten i förväg, så slipper du stress när kontraktet ska skrivas.
Källor: Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, Regeringskansliet och Hallå konsument.
