En buffert är pengar du har undanlagda för det som inte går att planera. Det kan vara en trasig diskmaskin, en bilreparation, en tandläkarräkning eller några månader utan full lön. Men hur stor buffert bör man ha? Svaret beror på hur du bor, vilka du bor med och hur trygg din inkomst är.
På den här sidan går vi igenom de tumregler bankerna använder, vilka faktorer som gör att du behöver mer eller mindre och hur du räknar ut en nivå som passar ditt hushåll. Längre ned finns en kalkylator. Sidan handlar om buffertsparande. Långsiktigt sparande i fonder och aktier tar vi inte upp här.
Snabb översikt
- Handelsbanken och SEB utgår från två månadslöner efter skatt som tumregel för en buffert.
- Nordea anger minst två nettomånadslöner för ensamhushåll, tre till fyra för sambor utan barn och fyra till fem för barnfamiljer.
- Behovet ökar om du äger villa, har bil, har barn eller har en osäker inkomst.
- Bufferten brukar ligga på ett sparkonto med fria uttag och insättningsgaranti.
- Insättningsgarantin täcker upp till 1 150 000 kr per person och institut sedan 1 januari 2026.
Kalkylator: räkna ut hur stor buffert du behöver
Kalkylatorn utgår från dina nödvändiga utgifter i stället för din lön. Den lägger sedan till en reserv för de större oväntade kostnader som brukar följa med boende, bil och barn. Som jämförelse visas även bankernas tumregel baserad på hushållets nettoinkomst.
Fyll i uppgifterna så räknar kalkylatorn ut en föreslagen buffert för ditt hushåll. Resultatet uppdateras medan du skriver.
Beräkningen är en uppskattning och inte personlig rådgivning. Grundnivån motsvarar en månads nödvändiga utgifter plus reserven för oväntade utgifter. Bankernas tumregel bygger på Handelsbanken, SEB och Nordea och räknas på nettoinkomst. Läs mer om metoden längre ned på sidan.
Vad är en buffert?
En buffert är ett sparande som ska finnas tillgängligt när något oväntat händer. Skillnaden mot annat sparande är syftet. Pengarna ska inte växa så mycket som möjligt utan finnas kvar till fullt värde den dag du behöver dem. Därför brukar bufferten ligga på ett sparkonto och inte i aktier eller fonder.
Utan buffert blir en oväntad utgift ofta en ny skuld. Den som saknar sparade pengar får betala med kreditkort, delbetalning eller ett lån, och då tillkommer räntor och avgifter. En buffert ger också utrymme att fatta lugnare beslut, till exempel att inte behöva tacka ja till det första jobb som erbjuds efter en uppsägning.
Så fungerar det i praktiken
När vi tittar på vad bufferten faktiskt används till handlar det om två olika typer av händelser. Det är bra att hålla isär dem, eftersom de kräver olika mycket pengar.
1. Oväntade utgifter
Det här är engångskostnader som kommer utan förvarning. Typiska exempel är en vitvara som går sönder, en bilreparation, en vattenskada med självrisk, en tandläkarräkning, en flytt eller en nödvändig resa. Hur stora kostnaderna kan bli beror mycket på om du äger din bostad och om du har bil. Den som hyr sin lägenhet har hyresvärden som ansvarar för det mesta i bostaden. Den som äger en villa står själv för tak, värmesystem och avlopp.
2. Inkomstbortfall
Den andra typen av händelse är att inkomsten minskar under en period. Det kan bero på arbetslöshet, sjukdom, föräldraledighet eller att ett uppdrag tar slut. Här handlar bufferten om att täcka mellanskillnaden mellan dina fasta utgifter och den ersättning du får.
Sedan 1 oktober 2025 är a-kassan inkomstbaserad. Du som har varit medlem i minst 12 månader kan få 80 procent av din tidigare inkomst, men ersättningen beräknas på högst 34 000 kronor i månaden före skatt. Det ger som mest cirka 27 200 kronor före skatt. Efter 100 ersättningsdagar sänks nivån med 10 procentenheter och efter 200 dagar med ytterligare 5 procentenheter. Har du varit medlem kortare tid blir ersättningen lägre.
I praktiken innebär detta att den som tjänar mer än taket tappar en större del av inkomsten vid arbetslöshet. En inkomstförsäkring via facket eller ett försäkringsbolag kan täcka en del av mellanskillnaden. Utöver det finns karensdagar både i a-kassan och vid sjukdom, vilket gör att den första tiden ofta blir tunnast ekonomiskt.
Bankernas tumregler för buffertens storlek
Det finns ingen officiell regel för hur stor en buffert ska vara. De svenska storbankerna använder dock liknande tumregler, och de räknas i månadslöner efter skatt. Tabellen sammanfattar vad bankerna själva skriver.
| Hushåll | Tumregel | Källa |
|---|---|---|
| Ensamhushåll | Minst 2 nettomånadslöner | Nordea, Handelsbanken, SEB |
| Sambo eller gifta utan barn | 3 till 4 nettomånadslöner | Nordea |
| Familj med barn | 4 till 5 nettomånadslöner | Nordea |
| Pensionärer | 3 till 4 nettomånadslöner | Nordea |
Med en nettolön på 25 000 kronor innebär två månadslöner en buffert på 50 000 kronor. Tumreglerna är en startpunkt. Handelsbanken skriver själva att behovet kan vara mindre för den som har annat sparande eller delar ekonomi med någon, och större för den som äger sitt boende eller har varierande inkomst.
Faktorer som påverkar hur stor buffert du behöver
Anställningsform och inkomst
En tillsvidareanställning med fast månadslön ger förutsägbar inkomst. Den som har timlön, provision, visstidsanställning eller driver eget företag har större variation och brukar behöva en större buffert. För egenföretagare kan bufferten även behöva täcka perioder med få uppdrag och kommande skatteinbetalningar.
En eller två inkomster
I ett hushåll med två inkomster är risken mindre att båda försvinner samtidigt. Samtidigt är de fasta utgifterna ofta högre. Därför räknar vi med något färre månader för inkomstbortfall när två vuxna har egen inkomst, men utgifterna som bufferten ska täcka blir större.
Boende
Hyresrätt innebär oftast lägst risk för stora oväntade kostnader i bostaden. I en bostadsrätt ansvarar du för det inre underhållet, som vitvaror, golv och badrum. I en villa eller ett radhus med äganderätt ansvarar du för hela huset. Bolånetagare påverkas också av räntan. En höjd rörlig ränta kan öka månadskostnaden snabbt, vilket är ett skäl till att ha marginal.
Bil
En bil ger utgifter som är svåra att förutse, som reparationer, däck och självrisk vid skada. Kostnaderna brukar öka med bilens ålder. Den som är beroende av bilen för att ta sig till jobbet har också mindre möjlighet att vänta med en reparation.
Barn
Barn innebär fler oplanerade kostnader. Det kan handla om kläder och utrustning, aktiviteter, extra dagar med vård av barn eller en trasig mobil. Handelsbanken nämner till exempel fler VAB-dagar för små barn och aktiviteter för äldre barn.
Annat sparande och försäkringar
Har du ett större sparande i fonder eller aktier kan det fungera som en andra reserv vid längre kriser. Kom då ihåg att värdet kan ha sjunkit just när du behöver pengarna. Bra försäkringar, som hemförsäkring och inkomstförsäkring, minskar också hur mycket bufferten behöver klara.
Så räknar kalkylatorn
Bankernas tumregler utgår från lönen. Vi har valt att utgå från de nödvändiga utgifterna, eftersom det är dem bufferten ska täcka. Två hushåll med samma lön kan ha helt olika utgifter. Beräkningen består av två delar.
Del 1. Inkomstbortfall. Dina nödvändiga månadsutgifter multipliceras med ett antal månader som beror på anställningsform:
| Situation | Antal månader |
|---|---|
| Tillsvidareanställning | 2 |
| Visstid, timanställning eller provision | 3 |
| Egen företagare | 5 |
| Pension eller annan stabil ersättning | 1,5 |
| Två vuxna med egen inkomst | minus 0,5 |
| Ingen a-kassa | plus 1 |
| Lägsta nivå | 1,5 |
Del 2. Reserv för oväntade utgifter. Till det läggs ett fast belopp beroende på boende, bil och barn:
| Post | Belopp |
|---|---|
| Hyresrätt | 5 000 kr |
| Bostadsrätt | 15 000 kr |
| Villa eller radhus | 30 000 kr |
| Bil yngre än cirka 8 år | 7 500 kr |
| Bil äldre än cirka 8 år | 15 000 kr |
| Per barn | 10 000 kr |
Beloppen är våra bedömningar av vad en större oväntad utgift brukar kosta i respektive situation, till exempel en ny vitvara, en bilreparation eller en självrisk. De är inte hämtade från någon officiell källa och ska ses som en rimlig utgångspunkt. Resultatet avrundas till närmaste tusental kronor.
Räkneexempel
Anna bor ensam i en bostadsrätt, har en tio år gammal bil och en tillsvidareanställning med a-kassa. Hennes nödvändiga utgifter är 18 000 kronor i månaden.
- Inkomstbortfall: 2 månader × 18 000 kr = 36 000 kr
- Reserv för bostadsrätt: 15 000 kr
- Reserv för äldre bil: 15 000 kr
- Föreslagen buffert: 66 000 kr
Med en nettolön på 26 000 kronor ger bankernas tumregel på två månadslöner 52 000 kronor. Kalkylatorn hamnar högre eftersom Anna har både bil och en egen bostad att underhålla.
Var ska bufferten ligga?
Bufferten behöver gå att komma åt utan förlust. Därför brukar den placeras på ett sparkonto med fria uttag. Kontrollera att kontot omfattas av den statliga insättningsgarantin. Sedan 1 januari 2026 ersätter den upp till 1 150 000 kronor per person och institut om banken skulle gå i konkurs.
Räntan på sparkonton skiljer sig mycket mellan banker. Storbankernas sparkonton har ofta lägre ränta än nischbanker med insättningsgaranti. Det kan därför vara värt att jämföra, eftersom även en buffert på några tiotusentals kronor ger märkbar skillnad i ränta över tid.
Fasträntekonton ger ofta högre ränta men binder pengarna. Vissa delar upp bufferten så att en del ligger på ett konto med fria uttag och resten på ett konto med kortare bindningstid. Fonder och aktier passar sämre som buffert, eftersom värdet kan ha sjunkit just när du behöver pengarna.
Om du saknar buffert i dag
Att bygga upp en buffert tar tid för de flesta. Ett vanligt sätt är att först sikta på grundnivån i kalkylatorn, alltså en månads nödvändiga utgifter plus reserven för oväntade utgifter. När den är på plats fortsätter du mot den föreslagna nivån.
- Lägg upp en automatisk överföring på lönedagen så att sparandet sker innan pengarna hinner användas.
- Gå igenom fasta kostnader som abonnemang, försäkringar och elavtal. Det du sparar in där kan gå till bufferten.
- Låt extra inkomster som skatteåterbäring eller semesterersättning gå till bufferten.
- Fyll på igen efter att du har använt bufferten.
Har du dyra smålån eller krediter kan det vara rimligt att betala av dem parallellt med att du bygger en mindre buffert. Utan någon buffert alls är risken stor att nästa oväntade utgift leder till en ny kredit.
Risker och begränsningar
En för liten buffert kan bli dyr på kort sikt, eftersom oväntade utgifter då ofta finansieras med krediter. En för stor buffert kan bli dyr på lång sikt. Pengar på sparkonto växer långsamt och inflationen kan äta upp en del av värdet. Det som överstiger behovet kan i stället placeras långsiktigt.
Kalkylatorn ger en uppskattning baserad på generella antaganden. Den tar inte hänsyn till exempelvis sjukdom i familjen, planerade större köp, skulder hos Kronofogden eller särskilda försäkringsvillkor. Se resultatet som en utgångspunkt och justera efter din egen situation.
Vanliga frågor
Hur stor buffert bör man ha?
Bankernas vanligaste tumregel är två månadslöner efter skatt för ett ensamhushåll. Barnfamiljer och hushåll med eget hus eller osäker inkomst behöver ofta mer. Nordea anger fyra till fem nettomånadslöner för barnfamiljer.
Ska bufferten räknas på lön före eller efter skatt?
Efter skatt. Det är nettolönen som betalar dina utgifter, och det är den bankernas tumregler utgår från. Ännu mer exakt blir det om du räknar på dina nödvändiga utgifter.
Räcker det med en buffert på 10 000 kronor?
Det kan täcka en mindre oväntad utgift, som en tandläkarräkning eller en ny tvättmaskin. Det räcker sällan vid inkomstbortfall. Se det som ett första delmål.
Ska sambor ha en gemensam buffert?
Det beror på hur ni delar ekonomin. Med gemensam ekonomi och gemensamma utgifter är en gemensam buffert vanlig. Med separata ekonomier kan det vara rimligt att var och en har en egen buffert för sin del av utgifterna.
Kan jag ha bufferten på ett investeringssparkonto?
Du kan, men värdet på aktier och fonder varierar. Om börsen har fallit när du behöver pengarna får du sälja med förlust. Därför används oftast sparkonto för bufferten och ISK för långsiktigt sparande.
Hur ofta bör jag se över bufferten?
Det är rimligt att se över den en gång om året och vid större förändringar i livet, till exempel flytt, nytt jobb, barn, separation eller köp av bil.
Källor och metod
Tumreglerna i artikeln bygger på vad bankerna själva publicerar. Uppgifter om a-kassan och insättningsgarantin kommer från offentliga källor. Beloppen för reserven i kalkylatorn är egna bedömningar och redovisas öppet ovan. Sidan granskades senast i oktober 2026.
